Tilgungsrechner: Wie hoch ist meine Restschuld nach der Zinsbindung?
Der Tilgungsrechner zeigt für ein Annuitätendarlehen die Monatsrate, die Restschuld nach einer gewählten Zahl von Jahren und die Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung. Die Rate ergibt sich aus Darlehen · (Sollzins + anfängliche Tilgung) / 12, die Restschuld nach m Monaten aus K · q^m − Rate · (q^m − 1) / i.
Ergebnis
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Modellrechnung mit über die ganze Laufzeit gebundenem Sollzins, ohne Gebühren und ohne effektiven Jahreszins nach PAngV. Bezieht sich auf kein konkretes Finanzierungsangebot. Kein Kreditangebot – Copreo vermittelt keine Kredite.
Bei einem Annuitätendarlehen zahlst du jeden Monat dieselbe Rate. Wie schnell du schuldenfrei bist, hängt davon ab, wie viel davon in die Tilgung fließt. Der Tilgungsrechner beantwortet zwei Fragen: Wie viel schuldest du nach einer bestimmten Zahl von Jahren noch, etwa am Ende der Zinsbindung? Und wie lange dauert es, bis das Darlehen ganz zurückgezahlt ist?
Die Formeln
Du legst die Rate entweder über die anfängliche Tilgung in Prozent fest oder gibst eine feste Monatsrate ein. Mit dem Darlehen K, dem Sollzins p und der anfänglichen Tilgung t pro Jahr gilt:
- Monatsrate = K · (p + t) / 100 / 12
- Monatszins i = p / 100 / 12, q = 1 + i
- Restschuld nach m Monaten = K · q^m − Rate · (q^m − 1) / i
- Laufzeit bis zur Volltilgung: n = −ln(1 − K · i / Rate) / ln(q) Monate
Gibst du eine feste Rate ein, rechnet der Rechner die anfängliche Tilgung zurück. Die Rate muss höher sein als die Zinsen des ersten Monats, sonst sinkt die Schuld nie. Optional kannst du eine Sondertilgung pro Jahr eintragen. Sie wird am Ende jedes vollen Jahres zusätzlich abgezogen; dann rechnet der Rechner Monat für Monat. Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind, regelt dein Darlehensvertrag.
Beispiel: 300.000 € mit 2 % anfänglicher Tilgung
Im Beispiel rechnen wir mit einem Darlehen von 300.000 €, einem Sollzins von 4 % und 2 % anfänglicher Tilgung.
- Monatsrate: 300.000 € · 6 % / 12 = 1.500,00 €
- Restschuld nach 10 Jahren: 226.375,10 €
- Zinsen in diesen 10 Jahren: 106.375,10 €
- Vollständig getilgt nach 331 Monaten, also 27 Jahren und 7 Monaten; die letzte Rate beträgt 199,32 €
- Zinsen bis zur Volltilgung: 195.199,32 €
Mit einer Sondertilgung von 5.000 € pro Jahr sinkt die Restschuld nach 10 Jahren auf 166.137,73 €, das Darlehen ist nach 225 Monaten getilgt und die Zinsen insgesamt betragen 127.317,20 €.
Das Ergebnis ist eine Modellrechnung mit einem Sollzins, der über die ganze Laufzeit gleich bleibt. Endet die Zinsbindung früher, gilt für die Restschuld ein neuer Zins. Gebühren sind nicht enthalten, der effektive Jahreszins nach § 16 der Preisangabenverordnung wird nicht berechnet. Der Rechner bezieht sich auf kein konkretes Finanzierungsangebot. Kein Kreditangebot – Copreo vermittelt keine Kredite.
Häufige Fragen
Was bedeutet anfängliche Tilgung?
Sie gibt an, welcher Anteil des Darlehens im ersten Jahr getilgt wird. Weil der Zinsanteil mit sinkender Restschuld kleiner wird, steigt der Tilgungsanteil bei gleicher Rate von Jahr zu Jahr.
Warum ist die Restschuld nach der Zinsbindung so hoch?
Am Anfang fließt ein großer Teil der Rate in die Zinsen. Im Beispiel sind nach zehn Jahren erst knapp ein Viertel des Darlehens getilgt. Eine höhere anfängliche Tilgung oder Sondertilgungen senken die Restschuld deutlich.
Kann ich auch mit einer festen Rate rechnen?
Ja. Wähle „Feste Monatsrate“ und trag den Betrag ein. Der Rechner zeigt dann, welche anfängliche Tilgung diese Rate bedeutet und wann das Darlehen getilgt ist.
Die Ergebnisse sind Modellrechnungen und keine Anlage- oder Steuerberatung.
Quellen
- § 16 Preisangabenverordnung (PAngV) – Verbraucherdarlehen — Bundesministerium der Justiz / Gesetze im Internet · abgerufen am 14. Oktober 2026